Ahorro vs. Crédito en Colombia: Dos Caras de una Misma Moneda
En Vuupy, creemos que entender el panorama financiero de Colombia es fundamental para construir soluciones que realmente funcionen. Por eso, hemos analizado el más reciente Reporte de Inclusión Financiera 2024 para compartir con ustedes qué está pasando realmente en nuestro país: dónde guardamos el dinero y quién nos lo presta.
Los datos son claros: Colombia enfrenta una historia de contrastes. Mientras que el acceso a productos de depósito es casi universal, el crédito formal sigue siendo un privilegio que no llega a todos por igual.
El "Boom" del Ahorro Digital: Casi nadie se queda por fuera
La buena noticia es que el acceso a productos de depósito es prácticamente universal. Al cierre de 2024, el 95,8% de los adultos en Colombia tenía al menos un producto financiero de depósito. Esto significa que más de 37 millones de personas ya tienen una "huella" en el sistema.
¿Qué estamos usando? Aunque la cuenta de ahorros sigue siendo la reina (con un 82,4% de penetración), la verdadera estrella del espectáculo son los Depósitos de Bajo Monto (DBM) o billeteras digitales (como Nequi o Daviplata).
El dato clave: En 2020, la diferencia de uso entre una cuenta tradicional y una billetera digital era enorme (31 puntos). Hoy, esa brecha es apenas del 6,3%.
Transaccionalidad: De hecho, ¡ya usamos más las billeteras digitales que las cuentas de ahorro para el día a día! En promedio, se hacen 92 operaciones al año con DBM frente a 47 con cuentas tradicionales.
Sin embargo, no todo es color de rosa. Si vives en una zona rural dispersa (como en el Vaupés o La Guajira), la probabilidad de que tengas estos productos cae drásticamente, llegando apenas al 50% en algunas regiones.
El Crédito: Un club más exclusivo que se está ampliando
Si guardar dinero es cada vez más fácil, pedirlo prestado sigue siendo un reto. El acceso al crédito formal tradicional (bancos, cooperativas) está estancado en un 35,5%.
¿Quiénes tienen crédito? - La tarjeta de crédito es el producto más común (23,3%) y sigue creciendo levemente. - El microcrédito (vital para pequeños emprendedores) está en crisis: cayó al 5,7%, su punto más bajo histórico.
La "Cara B" del crédito
Aquí viene lo interesante: el reporte de este año decidió mirar más allá de los bancos. Cuando incluimos a las fintechs, a los comercios que fían electrodomésticos y a las empresas de servicios públicos, el panorama cambia. Bajo esta lupa ampliada, el 50,5% de los adultos tiene algún tipo de crédito.
Esto nos dice algo importante: los colombianos sí se están financiando, pero muchos lo hacen por fuera de la banca tradicional, buscando alternativas en el sector real o en nuevas plataformas tecnológicas.
Las Brechas que nos dividen
El dinero no se mueve igual para todos. El reporte nos deja tres alertas claras sobre desigualdad:
- Género: Los hombres siguen accediendo más al crédito que las mujeres en todas las modalidades.
- Edad: Si eres muy joven (menor de 25) o adulto mayor (más de 65), el sistema te cierra puertas. Los jóvenes, por ejemplo, tienen un acceso casi 90% menor al microcrédito que los adultos de mediana edad.
- Ruralidad: Mientras más lejos de la ciudad, menos crédito hay... excepto en el microcrédito, que paradójicamente tiene más presencia en el campo que en la ciudad.
Conclusión
Colombia ha hecho la tarea en digitalización: hoy es muy fácil tener donde guardar la plata y pagar desde el celular. El siguiente gran paso es lograr que esa inclusión se traduzca en préstamos justos y formales que lleguen al campo, a los jóvenes y a las mujeres emprendedoras.
¿Y tú? ¿Eres del equipo "solo ahorro" o ya diste el salto al crédito formal?
Fuente: Reporte de Inclusión Financiera 2024 - Superintendencia Financiera de Colombia & Banca de las Oportunidades.